Il prestito

Confronta prestiti

2010-10-20T17:30:59+02:00

Importo richiesto Euro	Durata del finanziamento mesi
Finalità del finanziamento	Anno di nascita del richiedente
Tipo di impiego del richiedente	Impiego attuale
Impiegato dal anno:	Domicilio del richiedente

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Tipi di prestito

2010-02-24T12:06:03+01:00

Prestiti personali e finalizzati: le differenze

Se si parla di prestito personale, si riferisce una somma di denaro che potete spendere liberamente, cioè non finalizzata all’acquisto di un bene o di un servizio. Nel secondo caso si parla di prestito finalizzato, o finanziamento. In questa sezione parliamo di prestiti personali normali e di prestiti con cessione del quinto dello stipendio; se cercate informazioni sui finanziamenti, leggete la sezione Finanziamenti.

Prestiti personali: le tipologie

I prestiti personali possono essere concessi soltanto ai privati e non alle aziende, e comprendono anche i prestiti con cessione del quinto dello stipendio, che a sua volta si divide in due tipologie di prestito. Ciascun prestito ha caratteristiche differenti: vediamole in sintesi.

Il prestito personale
Ecco le caratteristiche del prestito personale stabilite dalla legge:

• Il prestito personale non è vincolato all’acquisto di un bene o un servizio;
• Il prestito personale non può superare la cifra di 31.000 euro;
• Può essere concesso solo ai privati e non alle aziende;
• Le rate sono prestabilite e con un tasso di interesse fisso.

Il prestito con cessione del quinto dello stipendio

Il prestito con la cessione del quinto dello stipendio può essere richiesto da dipendenti statali, pubblici e privati, anche se pignorati o protestati, ma con alcune differenze. Questo tipo di prestito prevede anche la variante con la delega di pagamento.

Il prestito con la cessione del quinto dello stipendio: caratteristiche

• L’importo della rata è prelevato dalla busta paga e può arrivare fino al 20% dello stipendio mensile netto;
• Si possono chiedere da 3.000 a 45.000 euro, fino a 120 rate;
• Per i lavoratori privati, la cessione del quinto dello stipendio è a discrezione del datore di lavoro;
• La cessione del quinto è possibile anche per pignorati e protestati;
• Se dipendente pubblico non statale, il lavoratore deve avere almeno 1 anno di anzianità. Se statale, almeno 4 anni. Se dipendente privato, di solito sono richiesti almeno 18 mesi di anzianità;
• L'azienda privata che autorizza la cessione del quinto deve essere una Srl o una Spa con capitale sociale e numero di dipendenti che soddisfino i requisiti richiesti da banche e finanziarie;
• Chi richiede il prestito deve andare in pensione dopo la fine del prestito;
• In caso di perdita del lavoro o infortunio di chi chiede il prestito, la finanziaria può rifarsi sulla liquidazione;
• Il prestito con cessione del quinto non può essere richiesto da lavoratori autonomi, lavoratori a tempo determinato, lavoratori precari in genere.

Prestito con delega di pagamento: caratteristiche

Il prestito con delega di pagamento è un tipo particolare di prestito con cessione del quinto dello stipendio, perché la rata può arrivare fino ai due quinti dello stipendio netto mensile.
Ecco le caratteristiche di questo prestito in sintesi.

• La rata addebitata sulla busta paga può arrivare al 40% dello stipendio netto mensile
• La concessione di questo prestito è a discrezione del datore di lavoro (amministrazioni pubbliche o aziende private).

Prestiti senza busta paga

Non tutti sanno che si possono ottenere prestiti senza presentare una busta paga. In effetti la busta paga è richiesta come garanzia, come dimostrazione di poter sostenere e coprire un prestito.

In realtà non è necessariamente lo stipendio (o pensione) a dare una garanzia, ma in questo caso si possono presentare le proprietà (es. un immobile) o qualsiasi bene e/o servizio che produca entrate, tanto da far fronte al pagamento delle rate mensili, adeguate al prestito richiesto.

Questa formula di finanziamento è cresciuta pari passo alla precarietà dei lavoratori. La flessibilità nel lavoro ha fatto sì che il mercato finanziario proponesse una tipologia adeguata.

Anche con gli attuali contratti (di collaborazione, a progetto, ecc.) è possibile richiedere un prestito, generalmente limitato a breve termine, basta fornire garanzie alternative che dimostrano reddito.

Per richiedere un prestito senza busta paga è possibile rivolgersi a un istituto di credito che offra il servizio di erogazione "mutui ipotecari per liquidità", nel caso si disponga di un immobile come garanzia; altrimenti è possibile richiedere un finanziamento con garante (detto coobligato o fideiussore), dove quest'ultimo deve necessariamente presentare garanzie reali come uno stipendio.

Il prestito senza busta paga è accesibile

Rimane ovvio, ma da sottolineare, che le entrate di un lavoratore in nero non posso essere presentate come garanzie, perché non sono certificabili, tanto meno dimostrabili.

Come per qualsiasi forma di prestito, è bene informarsi sull'esistenza delle varie tipologie, farsi fare preventivi da più istituti o società di credito, valutare i costi, scegliere quello più adatto alle proprie esigenze e, soprattutto, attenzione alle società truffatrici; se i costi sono troppo bassi rispetto al mercato, è conveniente verificarne l'affidabilità.

Tassi prestiti

2010-02-24T12:06:33+01:00

Le banche italiane? Applicano ai prestiti il Taeg più alto d’Europa, è questa la dura verità denunciata sulle pagine del sole 24 Ore di oggi.

Un fenomeno in netta espansione quello del credito al consumo in Italia che rappresenta ad oggi il 5,8% del Pil nazionale, ma intravede ancora ampi margini di crescita se si considera il 16,5% della Gran Bretagna. La radicata propensione al risparmio degli Italiani costituisce certo un collo di bottiglia per il ricorso al finanziamento rateale, che sfondate le prime resistenze inizia, però, a fare breccia anche nei cuori delle formichine più incallite.

La diffidenza culturale all’indebitamento dei risparmiatori italiani sposta le preferenze su istituti di credito nostrani e convoglia la richista di finanziamenti sugli investimenti immobiliari (mutui). Sarebbero infatti 4 i gruppi bancari (3 dei quali italiani) che si spartiscono una torta da 85 miliardi di euro. Intesa-Sanpaolo, Unicredit, Mediobanca e Santander sono i più gettonati sul fronte del credito al consumo, in larga parte per prestiti sui mutui, sebbene, lo vogliamo sottolineare, non si tratti un successo meritato. Il Taeg (Tasso annuo effetivo globale) applicato sulle attività di credito al consumo nel 2006 infatti si è attestato nel nostro paese su una media del 9,3% contro l’8,2% del resto d’Europa.

Stessa politica è stata applicata nel caso dei mutui dove si riscontra un Taeg medio al 5,4% contro il 4,9% dei vicini comunitari.

Che cos’è il Taeg?

Si tratta di un tasso virtuale che contabilizza il costo complessivo di un credito – finanziamento – erogato da banche o finanziarie.

Oltre al rimborso del capitale e a quello degli interessi pattuiti, nel TAEG sono incluse:

* Le spese di istruttoria e apertura della pratica di credito;

* Le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, se stabilite dal creditore (es. le spese per il pagamento a mezzo RID);

* Le spese per l’assicurazione o le garanzie, imposte dal creditore, intese ad assicurargli il rimborso totale o parziale del credito in caso di morte, invalidità, infermità o disoccupazione del consumatore;

* Il costo dell’attività di mediazione svolta da un terzo, se necessaria all‘ ottenimento del credito;

* Le altre somme (eventualmente) contemplate dal contratto.

E’ quindi un utile strumento di raffronto sulla convenienza dei vari finanziamenti offerti dalle banche.

Taeg e Tan

2010-02-24T12:06:56+01:00

Cosa significano Tan, Taeg, Interessi zero? Queste sono alcuni quesiti che tutti ci siamo posti, quando chiediamo un prestito o un finanziamento. E' inutile aggiungere che molte volte le offerte di banche e finanziarie nascondono dei trabocchetti. Loro contano sul fatto che le persone non esperte non hanno la conoscenza per decifrare quelle sigle. Invece non è difficile: vediamo di capirci un po' di più e risparmarci delle brutte sorprese al prossimo prestito.

Cosa significa Tan?

Tan significa Tasso Annuo Nominale, cioè il tasso di interesse che banche e finanziarie applicano al vostro prestito. La legge obbliga le finanziare ad indicarlo, ma in realtà non vi serve a molto. Ad esempio, sul vostro prestito o finanziamento da 3.000 euro c'è scritto che il TAN sarà del 10%, mentre in realtà le rate saranno molto più alte. Perchè? Perchè il TAN è un tasso che non include spese, provvigioni dell'agenzia, bolli, estratti conto e così via. Quindi, prima cosa da ricordare: quando chiedete un prestito o un finanziamento, guardate il TAEG non il TAN. E' quello che deciderà quanto effettivamente pagherete come rata. Attenzione: ogni tre mesi, la Banca d'Italia pubblica i tassi medi per i finanziamenti: se il TAN supera il 15,38%, potete far annullare il prestito rivolgendovi al giudice.

Cosa significa TAEG?

Il Taeg è il Tasso Annuo Effettivo Globale. In pratica, quello che realmente pagate di interesse sul vostro prestito ogni anno.

Nel TAEG sono inclusi non solo gli interessi diretti, ma anche le spese accessorie, i bolli, le spese per gli invii degli estratti conto, le spese di istruttoria e di apertura pratica. La legge italiana prevede che queste spese debbano essere incluse nel TAEG e quindi debbano essere presentate alla firma del contratto. La legge però, prevede anche delle eccezioni. Ad esempio, le finanziarie possono anche non inserire nel TAEG le spese per un'assicurazione che però poi vi "invitano" ad accettare. Quindi il TAEG presentato è più basso perchè non sono incluse le spese di assicurazione che comunque pagherete.

Un esempio della differenza tra TAN e TAEG renderà tutto più chiaro.

Supponiamo che vogliate chiedere un prestito personale da 1.200 euro da rimborsare in 12 mesi. ll TAN che vi hanno presentato è del 10%. Il totale da rimborsare, quindi, è di 1.200 euro + il 10% di interessi, che in 1 anno sono 120 euro: totale, 1.320 euro, con 12 rate da 110 Euro (1320:12). Perchè questa rata non corrisponde alla realtà?

Ai 110 euro di rata bisogna aggiungere, come esempio:

Le spese di apertura pratica (25 Euro)
Invio estratto conto mensile (15 Euro l'anno)
Assicurazione sui rischi di non pagamento (20 euro l'anno)

Il totale da rimborsare in 1 anno non è più di 1320 euro ma

1320+24+15+20. Totale 1379 che diviso 12 mesi fanno 115 euro ogni mese. In questo caso, quindi, il tasso effettivo non è del 10% ma del 15%. Ecco perchè è importante fare sempre riferimento al TAEG e non al TAN.

Trucchetti di questo tipo sono applicati anche per i famosi prestiti a Interessi 0

Ritardi nei pagamenti

2010-02-24T12:07:22+01:00

Quali conseguenze ci sono quando si paga in ritardo la rata di un prestito?
Pagare in ritardo ed essere etichettati come cattivi pagatori: questo è il terrore di ogni consumatore, terrore alimentato per molti anni dalle finanziarie. Oggi, per fortuna, la legge è cambiata ed impone regole severe e precise per iscrivere una persona nelle banche dati dei cattivi pagatori. Ecco le norme.

Quando si diventa cattivi pagatori"?

Per essere iscritti come cattivi pagatori nelle banche dati dei SIC (sistemi informativi creditizi) bisogna pagare in ritardo almeno due rate consecutive. In questo caso la legge prevede che l'iscrizione come cattivo pagatore duri 1 anno e poi deve essere cancellata. Se si pagano in ritardo più di due rate, l'iscrizione come cattivo pagatore dura 24 mesi, 2 anni.

Ovviamente, il pagamento in ritardo comporta che vi siano accollati anche gli interessi di mora.

Se non mi arrivano i bollettini?

Il garante per la Privacy ha stabilito che le finanziarie e le banche non possano comunicare alle banche dati che siete dei cattivi pagatori se il ritardo o mancato pagamento non dipende da voi. Capita molto spesso, infatti, che la finanziaria dimentichi di inviare i bollettini oppure la Posta non li consegni. Anche se avete l'addebito sul conto corrente e ci sono problemi che non dipendono da voi, la finanziaria non deve comunicarlo alle banche dati dei rischi.

La fine del Beneficio del termine

Leggendo con attenzione quasi tutti i contratti di prestito, ci si accorge che le finanziarie e le banche introducono una clausola che prevede la fine del beneficio del termine: in pratica, vi tolgono il pagamento a rate e dovete pagare tutta la cifra in un'unica rata. A questo dovete aggiungere una penale dal 2 al 4% in più dei normali interessi di mora per aver pagato in ritardo.

Quali conseguenze per i cattivi pagatori?

La prima conseguenza è che avrete difficoltà a richiedere un altro prestito. Quando si viene iscritti in una centrale rischi come cattivo pagatore, le informazioni vengono aggiornate da tutte le società che svolgono questo compito. Quindi, quando andrete da una banca o finanziaria per chiedere un altro prestito, molto difficilmente ve lo concederanno. Sarete considerati "Pagatori non affidabili".

Come si esce dalla lista dei cattivi pagatori?

Abbiamo visto che in ragione del ritardo, potrete restare nella lista per 1, 2 o 3 anni. Se però siete entrati nella "lista nera" in modo ingiustificato, avete diritto a richiedere l'immediata cancellazione. La banca o finanziaria deve fornirvi i dati della centrale rischi in cui siete inseriti come cattivi pagatori. Per avere queste informazioni basta inviare una raccomandata alla vostra finanziaria, in cui chiedete "Ai sensi dell'articolo 7 del Codice Unico sulla Privacy (Legge 196/2003)", perchè siete entrati nella lista. Devono rispondervi entro 15 giorni, altrimenti potete rivolgervi all'autorità giudiziaria o al Garante della Privacy. Una volta accertato che fate parte ingiustamente della listi dei cattivi pagatori, inviate una raccomandata A/R in cui chiedete la cancellazione.

Prestito personale

2010-02-24T12:07:54+01:00

Una cosa molto importante da sapere sui prestiti è che ne esistono due: il prestito personale e il prestito finalizzato o finanziamento. Il prestito personale è una somma che la finanziaria, banca, o altra società mette a disposizione del cliente che decide liberamente come usare questa cifra. Ad esempio, chiediamo 30.000 euro da restituire in 10 anni e poi li spendiamo come desideriamo. I prestiti finalizzati invece sono erogati dalla finanziaria per acquistare un bene specifico. Abbiamo i prestiti finalizzati o finanziamenti, quando il finanziamento ci viene concesso, ad esempio, per comprare un frigorifero, un'auto o un altro bene. Tra prestito personale e finanziamento ci sono alcune differenze importanti.

Il prestito personale

La prima cosa da sapere è che la legge italiana stabilisce che il prestito personale non può superare la cifra di 31.000 euro, altrimenti è considerato un mutuo. Il prestito personale può essere concesso solo alle persone fisiche e non alle aziende. Il piano di rimborso deve avere una durata certa, ad esempio 12 rate all'anno per 5 anni e con un tasso di interesse fisso, ad esempio 7,5% all'anno. Il prestito personale è non finalizzato, nel senso che la cifra che viene data non è vincolata all'acquisto di determinati beni, ma il cliente può spenderla come ritiene opportuno. Queste sono le caratteristiche che contraddistinguono un prestito personale.

Riepilogo

Il prestito personale è una cifra che la finanziaria o banca mette a vostra disposizione liberamente e che quindi potete spendere come meglio credete;
Il prestito personale non può superare la cifra di 31.000 euro:
Può essere concesso solo alle persone fisiche e non alle aziende;
Deve avere rate predeterminate e con un tasso di interesse fisso.

Prestito d'onore

2010-02-24T12:08:14+01:00

Finanziamenti prestito d’onore

Ogni anno una gran parte dei finanziamenti agevolati messi a disposizione dagli enti pubblici Italiani e dalla Comunità Europea non vengono richiesti ed utilizzati. Gli utenti registrati di Unione Consulenti sono invece supportati per la verifica della disponibilità dei Bandi di Finanziamento.

Finanziamenti prestito d’onore nuove imprese

Finanziamenti nuove imprese, vedi anche:

- Finanziamenti Legge n° 95/1995 (ex 44/86) imprenditoria giovanile

- Finanziamenti Legge n° 215/92 imprenditoria femminile

- Prestito d'onore e Finanziamenti creazione nuove imprese

- Finanziamenti nuove imprese di servizi Legge 236

A chi si rivolge il Prestito d’onore e i finanziamenti per la creazione di nuove imprese

Il Dlgs. 21/4/1985 n. 185 ha creato una serie di contributi per agevolare la creazione di piccole imprese sia societarie che in forma individuale nei territori svantaggiati del paese.

Tali contributi si rivolgono alle seguenti categorie di imprese:

1 - MICROIMPRESE

2 - FRANCHISING

3 - LAVORO AUTONOMO

1 - MICROIMPRESE

Requisiti necessari dei soggetti beneficiari

A agevolazione concessa nella creazione delle seguenti società: società in nome collettivo, società semplici, Società in accomandita semplice

B per poter beneficiare dell'agevolazione è necessario che la metà numerica dei soci che detenga almeno la metà delle quote di partecipazione nella società sia in possesso dei seguenti requisiti:

- maggiore età alla data di presentazione della domanda

- status di non occupazione nei sei mesi precedenti di presentazione della domanda

- residenza,alla data del 1/1/2000 nelle aree obbiettivo I.: Calabria, Sicilia, Sardegna, Basilicata, Puglia, Campania e nelle aree obiettivo II.e aree in deroga: Molise, Abruzzo ed una serie di comuni del Nord Italia

Investimenti ammissibili:

gli investimenti ammissibili (fino ad un massimo di € 129.114,00) relativi alle microimprese sono i seguenti:

- attrezzature, impianti , macchinari e allacciamenti

- beni immateriali ad utilità pluriennale

- ristrutturazione di immobili (10% degli investimenti ammissibili)

Il Dlgs. 185/2000 ammette al contributo anche una serie di spese in c/esercizio:

- materie prime, materiali di consumo, semilavorati e prodotti finiti, nonché altri costi interni al processo produttivo;

- utenze e canoni di locazione per immobili;

- oneri finanziari;

- prestazioni di garanzie di assicurazione sui beni finanziati

- prestazioni di servizi

Agevolazioni previste

per le spese d’investimento il Dlgs n. 185/2000 prevede un mix di contributo a fondo perduto e mutuo agevolato che copre tutte le spese in c/investimento. Nel primo anno di attività della società è previsto un contributo a fondo perduto per coprire le spese in c/gestione.

2 - FRANCHISING

Il d.lgs n. 185/200, con questa norma, intende agevolare coloro i quali sono intenzionati ad aprire un’attività in franchising.

Requisiti necessari dei soggetti beneficiari

A - Possono accedere a tale agevolazione tutti i tipi di società comprese le ditte individuali. La legge esclude dal contributo le cooperative e le società di fatto.

B - Per poter beneficiare della presente agevolazione è necessario che la metà numerica dei soci che detenga almeno al metà delle quote di partecipazione nella società sia in possesso dei seguenti requisiti:

- maggiore età alla data di presentazione della domanda

- status di non occupazione nei sei mesi precedenti di presentazione della domanda

- residenza,alla data del 1/01/2000 nelle aree obbiettivo I.: Calabria, Sicilia, Sardegna, Basilicata, Puglia, Campania e nelle aree obiettivo II.e aree in deroga: Molise, Abruzzo ed una serie di comuni del Nord Italia

INVESTIMENTI AMMISSIBILI:

La legge ammette al finanziamento le quote di affiliazione per i seguenti settori produttivi:

- commercializzazione di beni

- prestazione di servizi

agevolazioni previste

Per le spese ammesse il Dlgs n. 185/2000 prevede un mix di contributo a fondo perduto e mutuo agevolato che copre tutte le spese in c/investimento. Nel primo anno di attività della società è previsto un contributo a fondo perduto per coprire le spese in c/gestione.

3 - LAVORO AUTONOMO

Soggetti beneficiari

Possono essere agevolati da questa misura i soggetti che vogliono costituire una ditta individuale in qualità di lavoratori autonomi.

Requisiti soggettivi

per poter beneficiare della presente agevolazione è necessario che il titolare della ditta individuale sia in possesso dei seguenti requisiti:

- maggiore età alla data di presentazione della domanda

- status di non occupazione nei sei mesi precedenti di presentazione della domanda

- residenza,alla data del 1/01/2000 nelle aree obbiettivo I.: Calabria, Sicilia, Sardegna, Basilicata, Puglia, Campania o nelle aree obiettivo II.e aree in deroga: Molise, Abruzzo ed una serie di comuni del Nord Italia

Investimenti ammissibili:

gli investimenti ammissibili dal d.lgs 185/2000 relative alle microimprese sono le seguenti:

- attrezzature, impianti , macchinari e allacciamenti

- beni immateriali ad utilità pluriennale

- ristrutturazione di immobili (10% degli investimenti ammissibili)

gli investimenti non possono avere un ammontare superiore ad € 25.823,00

Agevolazioni previste

Le agevolazioni previste da tale misura dipendono dall’investimento previsto dal proponente:

Investimenti compresi tra € 5.165,00 ed € 25.823,00. In questo caso sono previsti tre tipi di contributi:

- contributo a fondo perduto pari al 40% del totale dell’investimento

- Mutuo a tasso agevolato, al 60% del totale dell’investimento;

- Contributo a fondo perduto, per un ammontare non superiore ad € 5.165,00, per le spese in c/gestione del primo anno di attività

Investimenti fino ad € 5.165,00

- Mutuo a tasso agevolato per l’intero importo dell’investimento;

- Contributo a fondo perduto, per un ammontare non superiore ad € 5.165,00, per le spese in c/gestione del primo anno di attività

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Il prestito personale Ecco le caratteristiche del prestito personale stabilite dalla legge:

Il prestito con cessione del quinto dello stipendio

Il prestito con la cessione del quinto dello stipendio: caratteristiche

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Taeg e Tan

Cosa significa Tan?

Cosa significa TAEG?

Un esempio della differenza tra TAN e TAEG renderà tutto più chiaro.

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Quando si diventa cattivi pagatori"?

Se non mi arrivano i bollettini?

La fine del Beneficio del termine

Quali conseguenze per i cattivi pagatori?

Come si esce dalla lista dei cattivi pagatori?

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